Artit_Wongpradu/Getty Images; Ilustrim nga Issiah Davis/Bankrate
Marrëdhëniet kryesore
-
Një kredi ndërtimi FHA është një lloj kredie FHA që mbulon koston e ndërtimit të një shtëpie, duke përfshirë blerjen e tokës ose pjesës, materialet e ndërtimit dhe punën.
-
Ekzistojnë dy lloje të kredive ndërtimore FHA: një kredi ndërtimi FHA në të përhershme dhe një kredi FHA 203(k).
-
Kreditë e ndërtimit FHA mund të kthehen në një hipotekë të përhershme FHA.
Nëse preferoni të ndërtoni një shtëpi sesa të blini një, një kredi ndërtimi FHA mund të ndihmojë në pagesën e projektit. Ashtu si një kredi e rregullt FHA, ky lloj financimi është i siguruar nga Administrata Federale e Strehimit (FHA) dhe ofrohet nga huadhënësit hipotekor të miratuar nga FHA. Ja se si të merrni një.
Çfarë është një kredi ndërtimi FHA?
Një kredi ndërtimi FHA është një lloj kredie FHA e përdorur për të ndërtuar një shtëpi. Ajo funksionon si një kredi konvencionale ndërtimi duke siguruar financim afatshkurtër për një sërë kostosh ndërtimi, nga tarifa e arkitektit deri te certifikata e banimit. Shpesh, huamarrësit i konvertojnë këto kredi në hipoteka afatgjatë pasi të ndërtohet shtëpia.
Ndryshe nga kreditë konvencionale të ndërtimit, megjithatë, kreditë e ndërtimit FHA janë të siguruara nga FHA. Kjo do të thotë nëse keni një paradhënie prej të paktën 3.5 përqind, mund të kualifikoheni për kredinë me një rezultat krediti deri në 580.
Si funksionon një kredi ndërtimi?
Kreditë e ndërtimit nuk janë si hipotekat e zakonshme. Ato zakonisht zgjasin për një vit, gjatë së cilës kohë huadhënësi lëshon pagesat, zakonisht drejtpërdrejt te kontraktori juaj. Huadhënësi thërret një inspektor për të vlerësuar projektin në faza të ndryshme dhe lëshon më shumë fonde pasi të kontrollohet gjithçka. Pasi të përfundojë ndërtimi, kredia ose konvertohet në një hipotekë tradicionale ose huamarrësi merr një hipotekë për ta shlyer atë.
Llojet e kredive për ndërtim FHA
- Kredi nga ndërtimi në FHA të përhershme: Një hua nga ndërtimi FHA në të përhershme financon ndërtimin e një shtëpie – duke përfshirë blerjen e tokës ose shumë – më pas konvertohet në një hipotekë të rregullt FHA. Kjo njihet edhe si një kredi një herë ose një mbyllje të vetme; nuk do t’ju duhet të paguani kostot e mbylljes për dy kredi të veçanta.
- Kredi rehabilitimi FHA 203(k).: Një kredi FHA 203(k) financon koston e blerjes së një shtëpie ekzistuese plus rinovimet dhe riparimet. Ekzistojnë dy lloje të kredive 203(k): një standard 203(k) për rinovime që kushtojnë 35,000 dollarë ose më shumë; dhe një 203 (k) të kufizuar për projekte në shkallë më të vogël dhe më pak të kushtueshme. Secili opsion ju lejon të merrni një kredi për të blerë dhe rregulluar një shtëpi, në vend të dy kredive.
Kërkesat për kredi për ndërtim FHA
Kërkesat kualifikuese për një kredi ndërtimi FHA janë të ngjashme me ato për kreditë standarde FHA, por me disa shtesa.
Për t’u kualifikuar për çdo kredi FHA, do t’ju duhet të plotësoni kriteret e mëposhtme, të paktën:
- Rezultati i kreditit: Të paktën 580, ose deri në 500 nëse ulni të paktën 10 përqind
- Raporti i borxhit ndaj të ardhurave (DTI): Jo më shumë se 43 përqind (me disa përjashtime)
- Parapagim: 3.5 përqind me një rezultat krediti prej të paktën 580, ose të paktën 10 përqind me një rezultat krediti midis 500 dhe 579
- Kufijtë e kredisë: Jo më shumë se kufijtë e kredisë FHA për vitin; për kreditë 203(k), jo më shumë se kufijtë e kredisë FHA, vlera pas rinovimit të shtëpisë plus kostot e përmirësimit ose vlera e shtëpisë pas rinovimit, cilado qoftë më e vogël
- Sigurimi i hipotekës: Primet paraprake dhe vjetore të sigurimit të hipotekës FHA, të paguara për jetën e kredisë në shumicën e rasteve
- Okupimi: Vetëm rezidenca primare
Në krye të këtyre kërkesave, kreditë e ndërtimit FHA kërkojnë dokumentacion të kënaqshëm që detajon projektin e ndërtimit ose rinovimit, duke përfshirë informacione rreth kontraktorit me të cilin planifikoni të punoni. Për një kredi standarde 203(k), do t’ju caktohet një konsulent 203(k) për të vlerësuar kostot e rimodelimit ose riparimit.
Pavarësisht nëse merrni një kredi ndërtimi për të përhershme ose rehabilitim, puna do t’i nënshtrohet gjithashtu inspektimit ndërsa projekti përparon.
Si të merrni një kredi ndërtimi FHA
Ju mund të merrni një kredi ndërtimi FHA nga një huadhënës i miratuar nga FHA, megjithëse jo çdo huadhënës FHA ofron këtë lloj financimi. Nëse nuk jeni i sigurt se ku të filloni, kërkoni listën e huadhënësve të Departamentit të Strehimit dhe Zhvillimit Urban të SHBA-së sipas shtetit ose qarkut. Ju gjithashtu mund të filtroni për huadhënësit 203 (k), nëse ky është lloji i kredisë që kërkoni.
Nga atje, procesi përfshin lidhjen me një kontraktor dhe marrjen e paraaprovimit për financim. Këtu është një përmbledhje:
- Përgatitni kredinë dhe financat tuaja. Normat e interesit të kredisë për ndërtim janë shpesh më të larta se normat për një hipotekë të rregullt. Ndërsa ju mund të merrni një kredi FHA me një rezultat krediti dhe paradhënie relativisht të ulët, një rezultat më i mirë dhe një paradhënie më e lartë mund t’ju ndihmojnë të merrni një normë më të ulët dhe të paguani më pak në sigurimin e hipotekës. Nëse planifikoni të ndërtoni një shtëpi krejt të re, do të dëshironi gjithashtu të fshiheni më shumë për pengesat e pashmangshme buxhetore që shfaqen në ndërtim. Ja më shumë për koston e ndërtimit të një shtëpie.
- Partner me një kontraktor dhe agjent imobiliar. Pavarësisht nëse planifikoni të ndërtoni një shtëpi ose të rinovoni një pronë ekzistuese, do t’ju duhet të punoni me një kontraktor për të mësuar kostot tuaja dhe për të hartuar planet, më pas t’ia jepni këto detaje huadhënësit tuaj për miratim. Nëse po merrni një kredi standarde 203 (k), do të punoni gjithashtu me një konsulent 203 (k) për të vlerësuar kostot. Nga atje, një agjent i pasurive të paluajtshme mund t’ju ndihmojë të gjeni parcelën e duhur të tokës, tokën ose fiksuesin e sipërm.
- Merrni miratimin paraprak për një kredi ndërtimi ose rehabilitimi. Ju do të duhet të plotësoni të gjitha kërkesat e kredisë FHA dhe çdo kriter tjetër që huadhënësi juaj përcakton. Nëse kualifikoheni, huadhënësi juaj do të bazojë shumën e kredisë në vlerën e vlerësuar pas ndërtimit ose pas rinovimit të shtëpisë.
Alternativa për një kredi ndërtimi FHA
Një kredi ndërtimi FHA është vetëm një lloj financimi ndërtimi. Ndërsa mund t’ju ndihmojë të ndërtoni ose rinovoni një shtëpi, ju nuk mund ta përdorni atë për një pronë investimi ose shtëpi pushimi dhe do t’ju duhet të paguani primet e sigurimit të hipotekës, të cilat shtojnë kostot tuaja. Këtu janë alternativat për t’u marrë parasysh:
- Kreditë konvencionale të ndërtimit: Më gjerësisht të disponueshme sesa kreditë e ndërtimit FHA, kreditë konvencionale të ndërtimit përfshijnë opsione ndërtimi në të përhershme dhe vetëm për ndërtim. Anët negative: Do t’ju duhet të merrni një paradhënie më të lartë se versioni FHA, si dhe të keni një rezultat krediti më të lartë. Ju nuk do të duhet të paguani sigurimin e hipotekës për të gjithë afatin e kredisë, megjithatë, ndryshe nga shumica e huamarrësve me një kredi FHA.
- Kredi për rinovim: Në vend të një kredie prej 203 (k), mund të shikoni një kredi konvencionale për rinovim HomeStyle, e cila siguron financim deri në 75 për qind të vlerës pas rinovimit të shtëpisë.
- Kredi ndërtimi VA ose USDA: Nëse jeni një anëtar shërbimi ose veteran ose keni të ardhura më të ulëta dhe dëshironi të ndërtoni një shtëpi në një zonë rurale të kualifikuar, merrni parasysh një kredi VA ose USDA, respektivisht. Këto nuk kërkojnë paradhënie ose sigurim hipotekor dhe mund të kenë standarde fleksibël kredie. Sidoqoftë, do t’ju duhet të paguani një tarifë financimi një herë për kredinë VA dhe tarifat e garancisë për një kredi USDA.
- Opsionet e kapitalit në shtëpi: Nëse dëshironi të bëni përmirësime në shtëpinë tuaj ose në një pronë tjetër që zotëroni, mund të keni mjaftueshëm kapital në shtëpinë tuaj aktuale për ta bërë këtë. Në varësi të nevojave dhe qëllimeve tuaja, opsionet përfshijnë një hua të kapitalit në shtëpi (një hipotekë e dytë) ose një linjë kredie, e njohur si HELOC.
- Rifinanconi dhe merrni para: Nëse normat e interesit kanë rënë që kur keni marrë hipotekën tuaj, mund të jeni në gjendje të rifinanconi për një kredi të re, më të madhe me një normë më të ulët dhe të arkëtoni një pjesë të kapitalit tuaj për të paguar për rinovimet. Në përgjithësi, ky opsion funksionon më së miri për pronarët e shtëpive që mund të marrin një tarifë më të ulët, kanë kapital për të kursyer dhe planifikojnë të bëjnë rimodelim të gjerë.
FAQ
-
Shumë lloje të huadhënësve hipotekorë ofrojnë kredi FHA, por jo të gjithë ofrojnë kredi ndërtimi FHA. Ju mund të kërkoni huadhënës të miratuar nga FHA në zonën tuaj në faqen e internetit të Departamentit të Strehimit dhe Zhvillimit Urban të SHBA-së ose të filloni me udhëzuesit tanë për huadhënësit më të mirë të hipotekave FHA dhe huadhënësit më të mirë të hipotekave rehabilituese FHA 203(k).
-
Nëse jeni duke bërë një paradhënie prej 3,5 përqind, rezultati minimal i kredisë për një kredi ndërtimi FHA është 580. Nëse keni të paktën 10 përqind për të hedhur poshtë, mund të kualifikoheni me një rezultat deri në 500.